現在有哪些政府優惠房貸可申請？您之前申請的優惠房貸利率為何？

想買房的人，大多會先問一句：「現在有沒有政府優惠房貸可以用？」已經背著房貸的人，則常常想知道：「我當年申請的優惠房貸，現在利率到底是多少？」

先說結論：截至 2026 年 11 月，一般購屋族最主要的政府優惠房貸有兩項：財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」（青安 3.0，受理至 2029 年 7 月 31 日），以及內政部的「自購住宅貸款利息補貼」（每年度受理一次，115 年度已於 9 月底截止）。兩者都以中華郵政 2 年期定期儲金機動利率為基準，目前基準利率為 1.72%，而且可以搭配使用。

這篇文章會依序整理兩項方案的資格、額度與利率，再說明怎麼查詢自己過去申請的優惠房貸利率，最後以常見問答幫你快速判斷。

一、2026 年政府優惠房貸一覽：兩大方案先看懂

下表先整理兩項方案的重點，細節在後面兩段說明。

 

利率基準說明：上表利率皆以中華郵政 2 年期定期儲金（額度未達 500 萬元）機動利率 1.72% 計算。
此利率自 2024 年 3 月 27 日起適用，財政部國庫署青安貸款原則（2026 年 7 月 28 日更新）亦載明為 1.72%；中央銀行 2026 年 3 月、6 月、9 月理監事會均維持政策利率不變。
本文利率查證日期為 2026 年 11 月 10 日，日後若郵局調整利率，青安與利息補貼的利率會一併連動。

二、青年安心成家購屋優惠貸款（青安 3.0）：資格、額度與利率

青安貸款從 2026 年 8 月 1 日起進入 3.0 版本，受理到 2029 年 7 月 31 日，由臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫、第一、華南、彰化、兆豐、臺灣中小企業銀行等 8 家公股銀行承辦。

誰可以申請？

●    成年，且申貸時未滿 50 歲；申貸年齡加上貸款年限不得超過 80。

●    借款人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅。

●    本人年所得總額不超過 200 萬元。

●    2023 年 8 月 1 日後已核貸過青安或農業部青年安居購屋優惠貸款者，不得再申貸。

●    購買的住宅須為申請日前 6 個月內因買賣取得，並且自住。

●    房價（鑑價或買賣總價取高者）上限：台北市 3,500 萬元、新北市及新竹縣市 2,500 萬元、其他縣市 2,000 萬元。

可以貸多少、貸多久？

貸款成數最高 8 成。一般家庭額度最高 1,000 萬元；申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭最高 1,200 萬元；育有未成年子女的家庭最高 1,500 萬元。貸款年限最長 40 年，其中寬限期（只繳息、不還本）最長 5 年。

利率怎麼算？

青安 3.0 自 2026 年 8 月 1 日起的新申貸案件只提供「一段式」機動利率，原本的二段式與混合式已取消。原利率為基準利率加 0.555%，以目前基準利率 1.72% 計算為 2.275%。2023 年 8 月 1 日以後撥貸的案件，另有政府補貼，依條文推算各年度利率如下：

 

也就是說，常看到的「1.775%」只是前 3 年的優惠利率，不是整段貸款期間的固定利率；規劃還款時，記得把第 4 年起逐步回升的利率一起算進去。

三、自購住宅貸款利息補貼：資格、額度與利率

內政部的自購住宅貸款利息補貼，是由政府補貼部分房貸利息，讓符合資格的家庭以較低利率還款。每年度受理一次，115 年度的受理期間為 2026 年 9 月 1 日至 9 月 30 日，全國自購住宅名額 4,000 戶，目前已截止，想申請的人可留意下一年度公告。

誰可以申請？

●    中華民國國民，在國內設有戶籍，且已成年（另有已結束安置、無法返家等特殊情形）。

●    家庭成員均無自有住宅；或僅持有一戶，且是申請日前 2 年內自購並已辦理貸款。

●    家庭年所得、每人每月平均所得，以及家庭動產、不動產，須符合戶籍地的標準。

●    同一家庭同一年度，自購、修繕與租金補貼三者只能擇一申請。

115 年度部分縣市的所得與財產標準如下：

 

補貼額度與利率

補貼貸款額度依擔保住宅所在地而定：台北市最高 250 萬元、新北市最高 230 萬元、其他縣市最高 210 萬元；補貼期間最長 20 年，其中寬限期最長 5 年。利率分為兩類：

●    第一類：郵儲利率減 0.533%，目前為 1.187%。適用低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭、65 歲以上、身心障礙者、原住民等具特定身分者，以及育有一定人數未成年子女的家庭。

●    第二類：郵儲利率加 0.042%，目前為 1.762%，適用不具第一類條件的一般家庭。

第一類中「育有未成年子女」的人數門檻，請以內政部官方公告為準。

四、您之前申請的優惠房貸利率為何？依撥貸時間對照目前利率

先說結論：已經申請過青安貸款的人，現在的利率取決於兩件事：當初的「撥貸時間」與選擇的「計息方式」。依財政部國庫署現行貸款原則，以基準利率 1.72% 推算，2023 年 8 月 1 日以後撥貸者，目前利率約在 1.565% 至 2.365% 之間；2023 年 7 月 31 日以前撥貸者，2026 年 8 月起至 2027 年 7 月可享補貼，目前利率約在 1.900% 至 1.990% 之間。

青安貸款都是機動利率，會跟著中華郵政 2 年期定期儲金機動利率調整；政府補貼也是分年遞減。所以當年申請時看到的利率，和現在實際繳的利率通常不一樣。

2023 年 8 月 1 日以後撥貸（青安 2.0、3.0）

這段期間撥貸的案件，撥貸後前 3 年有政府補貼 0.375% 及基準利率減碼 0.125%，之後逐年遞減。2026 年 7 月 31 日以前申貸者還可能選用二段式或混合式，各年度利率推算如下：

 

計算方式：一段式為基準利率加 0.555%；二段式前 2 年加 0.345%、第 3 年起加 0.645%；混合式第 1 年加 0.525%、第 2 年加 0.625%（以撥貸當時基準利率固定計息），第 3 年起加 0.645%。再扣除當年度的政府補貼與減碼。

2023 年 7 月 31 日以前撥貸（較早申請的青安貸款）

較早撥貸的案件，依現行貸款原則，從 2026 年 8 月 1 日起另有一段補貼期，到 2029 年 8 月 1 日起回復原貸款利率。以二段式為例，這類貸款早已過了前 2 年，目前適用「基準利率加 0.645%」，原利率為 2.365%，扣除補貼後如下：

 

舉例來說，2016 年前後申請青安二段式貸款的人，當時第 3 年起的利率是 1.81%；同樣的加碼方式，以目前基準利率推算，2026 年 8 月至 2027 年 7 月的利率約為 1.990%。

自購住宅貸款利息補貼的核定戶

曾核定自購住宅貸款利息補貼的家庭，在補貼期間內同樣適用機動利率，以目前基準利率計算，第一類為 1.187%、第二類為 1.762%。

【提醒】以上利率皆為依財政部國庫署貸款原則公式推算的參考值，並非官方公布數字；個別貸款的實際利率，請以承貸銀行通知為準。另，2023 年 8 月 1 日至 2024 年 3 月 26 日間撥貸者，部分期間補貼為 0.25%，與表列數字略有差異。

查詢自己房貸利率的 3 個步驟

●    步驟一，找出撥貸日期與方案名稱：從貸款契約或銀行通知確認你申請的是哪一個方案、哪一年撥貸，這會決定適用的加碼與補貼規則。

●    步驟二，查看目前適用利率：透過網路銀行、房貸繳款通知或直接詢問承貸銀行，確認目前實際計息的利率。

●    步驟三，確認補貼是否已到期：例如青安的政府補貼是分年遞減，寬限期結束後月付金也會上升，提早確認才能預先規劃還款。

五、申請前先評估，讓優惠房貸真正減輕負擔

政府優惠房貸能降低初期的利息負擔，但補貼會逐年遞減、寬限期也會結束。申請前，建議把總價、自備款、每月可負擔的房貸金額，以及利率回升後的月付金一起試算，再決定要貸多少、貸多久。

如果你正在找房，或想確認自己能申請哪些政府優惠房貸，可以先準備好身分、所得與購屋資料，向承辦銀行洽詢實際可貸額度與利率。

以上資訊僅供參考，實際貸款條件、利率與受理期間以財政部、內政部及承辦銀行最新公告為準。

參考資料

●    財政部國庫署：青年安心成家購屋優惠貸款原則（青安 3.0）

●    財政部國庫署：青安 3.0（自 115 年 8 月 1 日起受理申辦）

●    今周刊：115 年度自購住宅貸款利息補貼（2026-09-24）

●    經濟日報：住宅貸款利息補貼放寬 9 月受理（2026-07-03）

●    中央社訊息平台：中華郵政公司宣布調整存款利率（2024-03-26）

●    中央銀行：115 年 9 月 17 日理監事聯席會議決議

●    台慶不動產：政府各類優惠房貸一覽表（資料更新 2016/07/05）