申辦抵利型房貸到底划不划算？

銀行近期推出的「抵利型房貸」(或稱「免息型房貸」)，強調可用存款折抵房貸本金，以減少房貸利息。廣告台詞也這樣說「借房貸可以不用算利息喔！」但真的是這樣嗎？
我們應該這樣看，當存款利率愈低，民眾選擇抵利型房貸，便可賺取愈多利差。然後，若有臨時的資金需求，抵利型貸款也有存款可以隨時動用的好處。
抵利型房貸標榜可以存款扣抵房貸本金，因此存款金額越多，房貸本金還的也越快，申貸戶可以盡早還清貸款，省下多餘的利息，但是每月所需攤還的房貸本息金額不一定會因此減少，只是將所省下的利息拿去多繳點房貸本金，也就是說，房貸戶每月的負擔不一定會減輕。

七分之一法則
究竟選用抵利型房貸，到底適不適用、划不划算？可以省下多少利息？不妨用「七分之一法則」簡單試算一下。

所謂「七分之一法則」是指民眾若採用抵利型房貸省息，在抵利型房貸利率高出指數型房貸 0.6 個百分點的情況下(這裡指數型房貸利率以3.53%、抵利型房貸以4.13%計算)，民眾存款必須達房貸金額的七分之一才有利；如果存款太少，民眾還會多繳利息，不如提前還款划算。

舉例說明
民眾如果向銀行申請房屋貸款300萬元，而本身存款有50萬元，在選用抵利型房貸的情況下，每年約可節省2650元的利息支出；但是如果存款只有30萬元，用抵利型房貸每年反而要多付約5610元的利息。
提醒民眾，抵利型房貸雖可以以存款折抵房貸本金以節省利息，但究竟是以「當日最終餘額」、「當日最高餘額」還是「當日最低餘額」計算，對房貸戶權益都有很大影響，不是每個人都適合拿用存款的來抵利。