申請房貸,銀行注意甚麼,而貸款人又要注意甚麼呢?
銀行會注重的點:
貸款人的還款能力及信用狀況
銀行會將下列事項列入徵信項目:
1.個人對銀行的貢獻度如何?
2.是否過去有跟該行往來?
3.往來的狀況如何?
4.是否曾發生退票或有逾期借貸的記錄?
建議平時便應多跟銀行打交道並建立良好的關係及信用度。
貸款擔保品價值
銀行會考慮在借款人無法履行貸款契約時,銀行所能做的最壞打算就是將擔保品拍賣出售,因此銀行對擔保品價值的認定與貸款成數息息相關。
擔保品的地段、屋齡、建物結構、建材及產品規劃等均會影響其價值。此外,擔保品未來的增值潛力、轉手的難易度、風險性的高低等也都會左右銀行對擔保品價值的認定。如果借貸人提供的擔保品賣相不佳,對銀行的貢獻度又不是十分出色,則可貸的成數也將大打折扣。
貸款人應該關注的點:
準備文件
貸款人 |
保證人 |
1.身分證及戶口名簿影本各一份,開戶需雙證件。 2.財力證明,如扣繳憑單、撥薪存摺、定存單等可供還款能力相關證明。 3.開戶印章。 |
1.身份證影本一份。 2.印章。 3.財力證明。 |
貸款年限
一般房貸年限多訂為15~20年,但銀行法修訂後,30年期的房貸已成為貸款人的新寵。房貸年限愈長,每月所須攤還的貸款便愈低,可提昇購屋能力,但所支付的利息也比較多。
因此還款能力最好控制在個人收入的三分之一左右。在考慮貸款年限時,也應將利息支出的差距、通貨膨脹及個人經濟狀況等因素列入考慮。
其他注意要點
1.貸款擔保品價值
擔保品的地段、屋齡、建物結構、建材及產品規劃等均會影響其價值。
2.貸款年限
房貸年限愈長,每月所需攤還的貸款便愈低,可提昇購屋能力,但利息較多。
3.利率
銀行調整利率的時間、方式是否會先通知?如果適用優惠利率,其時間多久?
4.還款方式
還款方式攸關日後資金調度及利息負擔。
5.代償
是否有代償,是否需另繳代償費?
6.違約金
提前清償貸款是否需另繳違約金及如何計算?
7.手續費
申辦貸款是否需另支付估價費、查詢費或其他手續費?